Soal Jawab Kekeliruan Hukum Antara Takaful & Insurans Konvensional
Soalan:
Saya masih kurang mengerti dengan apa yang diharamkan dalam mengambil insurans konvensional. Jika hasil dari caruman saya, dilaburkan oleh syarikat insurans dengan cara yang halal (dilaburkan di kuanter saham halal), adakah ia masih dianggap haram?
Dengan memiliki insurans, ini bermakna saya telah menyediakan sejumlah wang yang akan ditinggalkan kepada keluarga saya, apabila saya mati nanti. Dengan harapan keluarga saya tidak akan hidup melarat sesudah ketiadaan saya. Apakah atas sebab yang sebegini, mengambil insurans masih lagi dianggap haram?
Andai tidak berlaku apa-apa ke atas diri saya(saya tidak mati), saya akan memiliki sejumlah wang simpanan hasil dari caruman saya melalui skim insurans tersebut. Saya juga bercadang untuk menggunakannya untuk mengerjakan haji jika ketika itu saya masih belum mengerjakan haji.
Saya tidak nampak yang mengambil insurans ini sebagai haram. Saya telah bertanya dengan pelbagai orang, dan ada yang diantaranya bergelar ustaz, menyatakan bahawa jika pelaburannya adalah halal, tiada sebab ia menjadi haram. Maka saya menjadi yakin dengan apa yang saya lakukan.
Namun apabila didatangi agen dari Takaful, dengan menyatakan bahawa insurans secara konvensional adalah haram, saya menjadi terkeliru, dan saya beranggapan, beliau hanya ingin mempengaruhi saya membeli produk insurans dari Takaful.
Dengan ilmu yang amat sedikit ini, saya memohon penjelasan yang sejelas-jelasnya dari pihak yang berkaitan...
Jawapan:
Majlis Fatwa 1972 telah mengharamkan insurans kerana ia mengandungi 3 unsur iaitu gharar, maisir dan riba.
Menurut fatwa Mufti Johor, Almarhum Datuk Syed Alwi bin Tohir Al Hadad di dalam Kumpulan Fatwa Mufti Kerajaan Johor, jilid pertama halaman 253-254 bahawa hukum memberi atau menyimpan sebagai caruman ke dalam insurans nyawa adalah sama dengan riba bank, yakni haram hukumnya.
Menurut fatwa Mufti Kerajaan Terengganu, Almarhum Syed Yusuf bin Ali Az Zawawi di dalam Kumpulan Fatwa Mufti Kerajaan Terengganu, halaman 114 bahawa insurans nyawa adalah salah satu daripada perkara bid'ah dan ia tidak ada pada zaman Rasulullah s.a.w dan para sahabatnya.
Pada halaman 79, fatwa yang sama, Mufti Terengganu ini menegaskan bahawa beliau belum lagi berjumpa mana-mana ulama termasuk ulama mutaakhirin yang mengatakan insurans nyawa itu boleh diamalkan.
Mufti Brunei Darussalam di dalam bukunya Pandangan Islam jilid ke-4, halaman 54 dan di dalam kumpulan fatwanya bilangan 28, halaman 47, menghukumkan insurans nyawa adalah haram.
Perbahasan Hukum Insurans Nyawa (Life Assurance)
Islam tidak menolak konsep insurans. Secara am insuran ditakrifkan sebagai satu pakatan oleh sekumpulan ahli untuk mewujudkan satu tabung atau dana kewangan bersama yang khusus bagi tujuan membantu ahli ketika ditimpa musibah. Amalan seumpama ini selaras dengan tuntutan Islam. Kerjasama, saling bantu membantu dan prihatin kepada golongan yang memerlukan bantuan kerana seperti yang tersirat dalam konsep insuran adalah selari dengan tuntutan Islam, sebagaimana maksud hadis yang berbunyi:
"Sesungguhnya seseorang yang beriman ialah sesiapa yang boleh memberi keselamatan dan perlindungan terhadap harta dan jiwa raga manusia" (Riwayat Ibnu Majah).
Konsep insuran sudah lama dipraktikkan. Dalam zaman Jahiliyyah ia adalah antara beberapa bentuk amalan kerjasama dikalangan puak atau suku kaum Arab sebagai strategi mambantu sesama mereka apabila ada anggota atau ahli yang menanggung kesusahan, seperti pembunuhan, penculikan, rompakan dan sebagainya. Malahan kini diperakui bahawa insuran telah berkembang daripada amalan Islam. Walaubagaimanapun ulama umumnya sepakat bahawa operasi insuran dalam bentuknya sekarang tidak menepati hukum syarak. Jika konsep insuran diterima Islam, mengapa pula operasi seperti yang ada dalam pelbagai jenis polisi yang disediakan oleh syarikat insuran sekarang didiapati bercanggah dengan kehendak syarak.
Misalnya, Jawatankuasa Fatwa , Majlis Hal Ehwal Agama Islam Kebangsaan, dalam mesyuarat pada 15 Jun 1972, memutuskan bahawa insuran nyawa sebagaimana dijalankan oelh syarikat insuran yang ada pada hari ini adalah suatu muamalat yang fasid kerana tidak sesuai dengan prinsip Islam dari segi aqadnya, kerana mengandungi unsur yang tidak Islamik; yang mana hukumnya menurut Islam adalah HARAM. Selain itu, Akademi Feqah Islam (Majmak Fiqh) yang mana anggotanya terdiri daripada ulama' dari seluruh dunia Islam termasuk Malaysia dan diasaskan dibawah Persidangan Pertubuhan Negara-negara Islam (OIC), dalam mesyuaratnya di Jeddah pada 22-28 Disember 1995 memutuskan selepas mengkaji semua jenis dan bentuk insurans, bahawa kontrak perniagaan insurans yang disediakan oleh syarikat insurans mengandungi unsur yang membawa kepada fasid.
Yang demikian, menurut Majmak Fiqh, ia HARAM disisi syarak. Daripada kedua-dua keputusan, ini jelas menunjukkan ulama' sependapat bahawa kedua-dua jenis perniagaan insurans nyawa dan am adalah tidak menepati landasan syariah. Mengapa pula ulama' memutuskan perniagaan insurans yang disediakan oleh syarikat insurans sekarang tidak menepati hukum syarak ialah kerana polisi insurans adalah kontrak atau akad jual beli, Di bawah urusan transaksinya, pembeli yang dipanggil pemegang polisi dikehendaki membayar wang premium sebagai harga kepada syarikat insurans yang menjual polisi insurans yang menyediakan faedah perlindungan sama ada untuk diri (nyawa) atau harta benda pemegang polisi itu sendiri. Jual beli dalam Islam mempunyai rukun tertentu. Sekiranya salah satu rukun itu tidak dipenuhi, maka akad jual beli dikira tidak sempurna dan boleh membatalkan akad tersebut.
Dalam kontrak jual beli insurans, salah satu rukun yang tidak sempurna ialah yang berkaitan dengan ma'qudalaih (apa yang diakadkan). Perkara atau apa yang diakadkan, yang dibeli atau dijual, mestilah jelas dan tidak mengadungi unsur 'gharar'. Jika rukun ini tidak dipenuhi, maka akad jual menjadi cacat. Gharar dilarang oleh Rasulullah SAW mengikut sabda baginda yang bermaksud:
"Rasulullah SAW melarang jual beli secara baling batu dan jual beli gharar" (Riwayat Muslim).
Sehubungan itu, ulama' menjelaskan gharar dalam salah satu daripada daripada tiga sebab berikut :
Dalam konteks ini, ulama' berpendapat perkara ke-3 di atas menunjukkan ada unsur gharar dalam konteks jual beli insurans. Dalam setiap urusan, Islam sentiasa menekankan kepada prinsip keadilan dan kebaikan. Unsur gharar menafikan kedua-dua prinsip ini. Mana-mana kontrak jual beli yang mengandugi amalan atau mengenakan syarat berat sebelah dan kesannya boleh membawa kerugian kepada sebelah pihak sahaja adalh jual beli gharar. Misalnya, syarat yang menetapkan luputnya wang pembeli atau pengembalian wang tidak mengikut kiraan yang adil, sekiranya pembeli terbabit tidak memenuhi kewajipan, tempoh atau tanggungjawab tertentu seperti membatalkan atau memecahkan akad sebelum genap tempoh yang dipersetujui. Urusan jual beli seperti ini, tidak mengambil kira langsung kepentingan keadilan dan kebaikan kepada akid atau pihak-pihak yang berakad, lebih-lebih lagi pembeli yang menyubangkan wang.
Operasi Takaful
Berbeza dengan insurans, operasi takaful sebagai satu bentuk perniagaan adalah tidak berasas kepada akad jual beli. Dalam hubungan ini, peserta takaful tidak membeli produk takaful daripada syarikat takaful dan sebaliknya syarikat takaful tidak menjual produk itu seperti syarikat-syarikat insurans menjual polisi insurans. Apa pun konsep takaful, seperti insurans, tetap mementingkan dan menghayati amalan kerjasama, tolong-menolong, setiakawan atau ringkasnya saling jamin menjamin
diantara mereka.
Umumnya, struktur perjalanan takaful tidak banyak berbeza dengan insurans. Disatu pihak ada peserta yang melanggani produk takaful daripada pihak yang menyediakan produk itu, iaitu syarikat takaful. Kedua-dua pihak ini akan memeteraikan akad. Oleh kerana wang sumbangan dibayar oleh peserta dengan tujuan untuk menabung dan mendapat untung sambil berniat untuk membantu rakan peserta yang memerlukan bantuan ketika ditinpa musibah, maka opersi takaful lebih berbentuk satu usaha pelaburan.
Yang demikian wang sumbangan peserta tidak menjadi hak syarikat. Sedang dibawah jual beli insurans, wang premium menjadi hak syarikat insurans sebagai balasan pemegang polisi membeli polisi insurans daripada syarikat berkenaan. Sesuai dengan struktur operasinya, ulama' memutuskan bahawa akad takaful HARUS berasaskan prinsip al-Mudharabah atau berkongsi untung dalam perniagaan. Peserta akan berhak mendapat untung daripada bahagian tabungan atas pulangan pelaburan yang dijalankan oleh syarikat takaful. Diwaktu yang sama, peserta juga bersetuju menyumbang sebagai tabarru' (derma) sebahagian daripada sumbangannya dan untung pelaburan keatasnya bagi tujuan membantu rakan peserta yang ditimpa kesusahan.
wallahu a'alam
dipetik dari ahkam.
Saya masih kurang mengerti dengan apa yang diharamkan dalam mengambil insurans konvensional. Jika hasil dari caruman saya, dilaburkan oleh syarikat insurans dengan cara yang halal (dilaburkan di kuanter saham halal), adakah ia masih dianggap haram?
Dengan memiliki insurans, ini bermakna saya telah menyediakan sejumlah wang yang akan ditinggalkan kepada keluarga saya, apabila saya mati nanti. Dengan harapan keluarga saya tidak akan hidup melarat sesudah ketiadaan saya. Apakah atas sebab yang sebegini, mengambil insurans masih lagi dianggap haram?
Andai tidak berlaku apa-apa ke atas diri saya(saya tidak mati), saya akan memiliki sejumlah wang simpanan hasil dari caruman saya melalui skim insurans tersebut. Saya juga bercadang untuk menggunakannya untuk mengerjakan haji jika ketika itu saya masih belum mengerjakan haji.
Saya tidak nampak yang mengambil insurans ini sebagai haram. Saya telah bertanya dengan pelbagai orang, dan ada yang diantaranya bergelar ustaz, menyatakan bahawa jika pelaburannya adalah halal, tiada sebab ia menjadi haram. Maka saya menjadi yakin dengan apa yang saya lakukan.
Namun apabila didatangi agen dari Takaful, dengan menyatakan bahawa insurans secara konvensional adalah haram, saya menjadi terkeliru, dan saya beranggapan, beliau hanya ingin mempengaruhi saya membeli produk insurans dari Takaful.
Dengan ilmu yang amat sedikit ini, saya memohon penjelasan yang sejelas-jelasnya dari pihak yang berkaitan...
Jawapan:
Majlis Fatwa 1972 telah mengharamkan insurans kerana ia mengandungi 3 unsur iaitu gharar, maisir dan riba.
Menurut fatwa Mufti Johor, Almarhum Datuk Syed Alwi bin Tohir Al Hadad di dalam Kumpulan Fatwa Mufti Kerajaan Johor, jilid pertama halaman 253-254 bahawa hukum memberi atau menyimpan sebagai caruman ke dalam insurans nyawa adalah sama dengan riba bank, yakni haram hukumnya.
Menurut fatwa Mufti Kerajaan Terengganu, Almarhum Syed Yusuf bin Ali Az Zawawi di dalam Kumpulan Fatwa Mufti Kerajaan Terengganu, halaman 114 bahawa insurans nyawa adalah salah satu daripada perkara bid'ah dan ia tidak ada pada zaman Rasulullah s.a.w dan para sahabatnya.
Pada halaman 79, fatwa yang sama, Mufti Terengganu ini menegaskan bahawa beliau belum lagi berjumpa mana-mana ulama termasuk ulama mutaakhirin yang mengatakan insurans nyawa itu boleh diamalkan.
Mufti Brunei Darussalam di dalam bukunya Pandangan Islam jilid ke-4, halaman 54 dan di dalam kumpulan fatwanya bilangan 28, halaman 47, menghukumkan insurans nyawa adalah haram.
Perbahasan Hukum Insurans Nyawa (Life Assurance)
Islam tidak menolak konsep insurans. Secara am insuran ditakrifkan sebagai satu pakatan oleh sekumpulan ahli untuk mewujudkan satu tabung atau dana kewangan bersama yang khusus bagi tujuan membantu ahli ketika ditimpa musibah. Amalan seumpama ini selaras dengan tuntutan Islam. Kerjasama, saling bantu membantu dan prihatin kepada golongan yang memerlukan bantuan kerana seperti yang tersirat dalam konsep insuran adalah selari dengan tuntutan Islam, sebagaimana maksud hadis yang berbunyi:
"Sesungguhnya seseorang yang beriman ialah sesiapa yang boleh memberi keselamatan dan perlindungan terhadap harta dan jiwa raga manusia" (Riwayat Ibnu Majah).
Konsep insuran sudah lama dipraktikkan. Dalam zaman Jahiliyyah ia adalah antara beberapa bentuk amalan kerjasama dikalangan puak atau suku kaum Arab sebagai strategi mambantu sesama mereka apabila ada anggota atau ahli yang menanggung kesusahan, seperti pembunuhan, penculikan, rompakan dan sebagainya. Malahan kini diperakui bahawa insuran telah berkembang daripada amalan Islam. Walaubagaimanapun ulama umumnya sepakat bahawa operasi insuran dalam bentuknya sekarang tidak menepati hukum syarak. Jika konsep insuran diterima Islam, mengapa pula operasi seperti yang ada dalam pelbagai jenis polisi yang disediakan oleh syarikat insuran sekarang didiapati bercanggah dengan kehendak syarak.
Misalnya, Jawatankuasa Fatwa , Majlis Hal Ehwal Agama Islam Kebangsaan, dalam mesyuarat pada 15 Jun 1972, memutuskan bahawa insuran nyawa sebagaimana dijalankan oelh syarikat insuran yang ada pada hari ini adalah suatu muamalat yang fasid kerana tidak sesuai dengan prinsip Islam dari segi aqadnya, kerana mengandungi unsur yang tidak Islamik; yang mana hukumnya menurut Islam adalah HARAM. Selain itu, Akademi Feqah Islam (Majmak Fiqh) yang mana anggotanya terdiri daripada ulama' dari seluruh dunia Islam termasuk Malaysia dan diasaskan dibawah Persidangan Pertubuhan Negara-negara Islam (OIC), dalam mesyuaratnya di Jeddah pada 22-28 Disember 1995 memutuskan selepas mengkaji semua jenis dan bentuk insurans, bahawa kontrak perniagaan insurans yang disediakan oleh syarikat insurans mengandungi unsur yang membawa kepada fasid.
Yang demikian, menurut Majmak Fiqh, ia HARAM disisi syarak. Daripada kedua-dua keputusan, ini jelas menunjukkan ulama' sependapat bahawa kedua-dua jenis perniagaan insurans nyawa dan am adalah tidak menepati landasan syariah. Mengapa pula ulama' memutuskan perniagaan insurans yang disediakan oleh syarikat insurans sekarang tidak menepati hukum syarak ialah kerana polisi insurans adalah kontrak atau akad jual beli, Di bawah urusan transaksinya, pembeli yang dipanggil pemegang polisi dikehendaki membayar wang premium sebagai harga kepada syarikat insurans yang menjual polisi insurans yang menyediakan faedah perlindungan sama ada untuk diri (nyawa) atau harta benda pemegang polisi itu sendiri. Jual beli dalam Islam mempunyai rukun tertentu. Sekiranya salah satu rukun itu tidak dipenuhi, maka akad jual beli dikira tidak sempurna dan boleh membatalkan akad tersebut.
Dalam kontrak jual beli insurans, salah satu rukun yang tidak sempurna ialah yang berkaitan dengan ma'qudalaih (apa yang diakadkan). Perkara atau apa yang diakadkan, yang dibeli atau dijual, mestilah jelas dan tidak mengadungi unsur 'gharar'. Jika rukun ini tidak dipenuhi, maka akad jual menjadi cacat. Gharar dilarang oleh Rasulullah SAW mengikut sabda baginda yang bermaksud:
"Rasulullah SAW melarang jual beli secara baling batu dan jual beli gharar" (Riwayat Muslim).
Sehubungan itu, ulama' menjelaskan gharar dalam salah satu daripada daripada tiga sebab berikut :
- Tiada barang yang dijual beli (akad jual beli tanpa barang).
- Ada barang tetapi tidak boleh diserah kepada pembeli, dan
- Ada barang dan ia boleh diserahkan kepada pembeli tetapi ia tidak dapat ditentukan atau tidak jelas sama ada sifatnya, caranya, banyaknya atau lain-lain.
Dalam konteks ini, ulama' berpendapat perkara ke-3 di atas menunjukkan ada unsur gharar dalam konteks jual beli insurans. Dalam setiap urusan, Islam sentiasa menekankan kepada prinsip keadilan dan kebaikan. Unsur gharar menafikan kedua-dua prinsip ini. Mana-mana kontrak jual beli yang mengandugi amalan atau mengenakan syarat berat sebelah dan kesannya boleh membawa kerugian kepada sebelah pihak sahaja adalh jual beli gharar. Misalnya, syarat yang menetapkan luputnya wang pembeli atau pengembalian wang tidak mengikut kiraan yang adil, sekiranya pembeli terbabit tidak memenuhi kewajipan, tempoh atau tanggungjawab tertentu seperti membatalkan atau memecahkan akad sebelum genap tempoh yang dipersetujui. Urusan jual beli seperti ini, tidak mengambil kira langsung kepentingan keadilan dan kebaikan kepada akid atau pihak-pihak yang berakad, lebih-lebih lagi pembeli yang menyubangkan wang.
Operasi Takaful
Berbeza dengan insurans, operasi takaful sebagai satu bentuk perniagaan adalah tidak berasas kepada akad jual beli. Dalam hubungan ini, peserta takaful tidak membeli produk takaful daripada syarikat takaful dan sebaliknya syarikat takaful tidak menjual produk itu seperti syarikat-syarikat insurans menjual polisi insurans. Apa pun konsep takaful, seperti insurans, tetap mementingkan dan menghayati amalan kerjasama, tolong-menolong, setiakawan atau ringkasnya saling jamin menjamin
diantara mereka.
Umumnya, struktur perjalanan takaful tidak banyak berbeza dengan insurans. Disatu pihak ada peserta yang melanggani produk takaful daripada pihak yang menyediakan produk itu, iaitu syarikat takaful. Kedua-dua pihak ini akan memeteraikan akad. Oleh kerana wang sumbangan dibayar oleh peserta dengan tujuan untuk menabung dan mendapat untung sambil berniat untuk membantu rakan peserta yang memerlukan bantuan ketika ditinpa musibah, maka opersi takaful lebih berbentuk satu usaha pelaburan.
Yang demikian wang sumbangan peserta tidak menjadi hak syarikat. Sedang dibawah jual beli insurans, wang premium menjadi hak syarikat insurans sebagai balasan pemegang polisi membeli polisi insurans daripada syarikat berkenaan. Sesuai dengan struktur operasinya, ulama' memutuskan bahawa akad takaful HARUS berasaskan prinsip al-Mudharabah atau berkongsi untung dalam perniagaan. Peserta akan berhak mendapat untung daripada bahagian tabungan atas pulangan pelaburan yang dijalankan oleh syarikat takaful. Diwaktu yang sama, peserta juga bersetuju menyumbang sebagai tabarru' (derma) sebahagian daripada sumbangannya dan untung pelaburan keatasnya bagi tujuan membantu rakan peserta yang ditimpa kesusahan.
wallahu a'alam
dipetik dari ahkam.
0 ulasan:
Catat Ulasan